| ■ 金利が上昇すれば |
●金利が上昇すれば
金利が上昇すれば変動金利なら返済額が増えます。固定金利住宅ローンはお宝ローンとなります。「繰上返済してはいけないローン」となります。そうなると長期の固定金利ローンはまさに優良資産です。
さてどれを選びましょうか。
(1)将来のことは考えない。今返済額が少ないのが一番いい。…それなら2年固定でしょう。…しかし2年経過後の金利はどうなるか分らないし、2年間は普通なら変更できません。
(2)当面は様子見。…変動金利でしょう。…変動金利を選択していれば固定金利への変更しやすいはずです。いよいよ金利上昇と見たらその時に考えればいいのです。
(3)金利が急騰しそうだ。…固定金利でしょう。10年20年30年と長い方が安心ですが、長い方が金利は高くなります。何年にするか思案のしどころ。…金利が上がっても安心ですが、予想に反して低金利のままなら高い金利を余分に払い続けます。
●過去の金利動向
変動金利の住宅ローン金利は長期(又は短期)プライムレート＋(例えば)0.8％といったように決められます。
長期プライムレートの推移は85年7％、90年8％、95年3-4％といったところで、2000年代になってからは2％前後で、現在1.6％です。
●預金との比較
現在の10年固定の金利3.0％。住宅ローン控除1％を差引き実質負担は上のように2.0％です。
預金の受取金利は20％源泉徴収されます。だとすれば預金金利が2.5％なら手取りは2.0％となります。預金金利が2.5％を超えるという確信があれば繰上返済などせずに、固定金利への変更や借り換えだけをします。
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