複雑な終身保険




生命保険は進化した…様々な形の終身保険とその保険料



バードレポート2002年1月28日 第385号

終身保険は生命保険の基本商品です。例えば毎月3万円の保険料を払い1000万円の死亡保障というもの。掛捨て定期保険は期間満了で保障がなくなりますが、終身保険は「終身…死ぬまで」保障で、いつか必ず死亡保険金が支払われます。また解約時にはかなりの解約返戻金が戻るので相応の貯蓄性もあります。

参考図表PDF

(1)従来の終身保険


従来の終身保険は極めて単純でした。せいぜい保険料の払込が60歳等で終わるのか、死ぬまで払いつづけるかの違い。あるいは保険料は高いが配当金の割戻しが期待できる有配当か、保険料は安いが配当金はない無配当か、といった程度の違いでした。ちなみに死亡保障1000万円40歳契約60歳まで保険料払込で…無配当保険なら月額保険料28000円から32000円(保険会社によりばらつき大)、有配当保険なら33000円程度です。


(2)解約返戻金減額型終身保険


例えば60歳までを解約返戻金減額期間としこの期間内に解約すると解約返戻金を普通の終身保険の例えば7割に減額するという終身保険です。保険料は安くなりますが、保障額やこの期間経過後の解約返戻金は普通の終身保険と同じです。「解約しない」と決めた人向きです。保険料29000円程度(有配当)(条件は前のものと同じ。以下同様)。


(3)積立終身保険


例えば60歳までを積立期間とし、この積立期間内に死亡すると死亡保険金はそれまで払い込んだ保険料相当額だけとなります。積立期間が終わったならば死亡保険金はドンと増加します。終身保険を保障よりも長期の貯蓄性重視で使うのならばピッタリの保険になります。死亡保障に対する部分の保険料が安くなっているからです。保険料30000円程度(有配当)。

保険口座型やアカウント型と呼ばれる商品が最近目立ちますがこれらの貯蓄部分にはこの積立終身保険が使われてもいます。


(4)入院も対象とする終身保険


医療保障は特約として主契約に付されることが多いのですが、終身保険に入院保障・介護保障を組み込んでしまったものです。

死亡保障1000万円の終身保険で、契約中に入院給付金400万円受け取ると、その後の死亡保障は1000万円からその400万円が引かれ600万円になります。なお給付金1000万円受け取っても死亡保険金がゼロにはならないで、例えば340万円とかの最低保証があります。保険料は43620円(T生命・有配当)。

単に入院手術等の医療給付が終身続くものを終身医療保険と呼びますがこれは違うものです。

特定疾病前払終身保険としてガン等3大成人病になると死亡保険金のうち例えば30%を言わばその前払いとして受け取れその後の保険料が免除となるものもあります。保険金100万円に対し3500円程度(Y生命無配当)。


(5)無選択終身保険


健康状態が悪くとも入れる終身保険です。つまり保険会社からの選択をしないということです。だれでも無診査で入れる保険もあるし、多少健康状態が悪いくらいなら入れる弱体者向け保険もあります。高額の契約は無理でせいぜい葬式代ぐらいです。契約後2-3年に死亡した場合の死亡保険金はわずかで、そして当然ですが保険料は高くなっています。保険金100万円に対して3900円(S生命無配当)。


(6)積立利率変動型終身保険


運用利率を毎月見直して解約返戻金や死亡保険金を見直すもの。ただし最低運用利回りが保証されていますので、変額保険ほどリスクがありません。有配当保険と変額保険の中間のようなもので、金利が上昇局面ではいいでしょう。28950円(A社)や32030円(P社)


(7)インターネット終身保険


インターネット等の通販専用の保険です。通販専用は終身保険に限るわけではありませんが。

営業経費がかかりませんからその分保険料が安くなっているはずです。でも本当に安いとは限りませんからご注意を。

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