生命保険での三大疾病や要介護




三大疾病や要介護の保険金を受け取るための条件の厳しさ



バードレポート2002年9月16日 第416号

三大疾病保障の定期保険(特約)


これは三大疾病となれば死亡保険金と同額の保険金が一時金として支給されるもので、各保険会社で一般的な特約です。数百万円の保険金設定が多く、他の入院特約と別に支給されます。

三大疾病は、ガン・急性心筋梗塞・脳卒中です。「三大疾病になれば保険金」と営業されます。しかしそれは間違いです。「三大疾病で一定の状態になれば保険金が支払われる」のです。

「一定の状態」とは何なのか。急性心筋梗塞では「60日以上労働の制限を必要とする状態(軽い家事等の軽労働や事務等の座業はできるが、それ以上の活動では制限を必要とする状態)が継続」となっています。

これはかなりの重度です。運良く(?) 軽度の急性心筋梗塞になった場合には、60日もの労働制限はないでしょうから保険金はでないでしょう。


ガンであれば診断されただけで支給されますが、ガンの初期である上皮内ガンや皮膚ガンの多くが保険金の支払い対象から除かれているのが普通です。

類似商品として3大成人病ではなく重度高血圧症・重度糖尿病等で一定の場合に保険金が支給されるもの(住友生命)や、原因不明で治療法がいまだ確立されていない特定難病が対象として保険金が支給されるもの(第一生命)もあります。

なおガン保険としては入院1日幾らという保障が一般的です。

注意は「ガンと診断されたら」ということです。ガンの場合には、ガンの疑いで検査入院20日といったことも多いのですが、この検査入院中はまだガンと診断されていませんよ。

要介護保障の(定期)保険(特約)


要介護状態になれば一時金・年金支給という今流行りの生命保険。支給内容は商品ごとに多くのバリエーションがあります。

要介護はどういう状態でしょうか。要介護状態として「寝たきり」「痴呆」の両方を対象とするものが普通ですが、「痴呆」のみ対象とするものもあります。

「寝たきり」は「いつも寝たきりで歩行ができない状態で、衣服着脱・入浴・食事・排泄後の拭き取りのうち幾つかに他者の手助けが必要な状態」です。

「痴呆」とは「もともとは正常な脳だったのだけれども、脳内に後天的な病変や損傷が起こり、そのために、もともとの知能がおかしくなった場合で、昼と夜の区別がつかなかったり、自分の家に戻れなかったり、家族の顔がわからなかったりした場合のこと」です。ですから単なる生理的老化による物忘れうつ病意識障害等による仮性痴呆は対象になりません。


「寝たきり」や「痴呆」については「180日継続」が条件となっているものが一般的です。

つまりこれもかなり重度でなければ支給されないということです。「普通のボケ」だけならば対象外でしょう。

要介護状態について判断基準や日数条件を緩める保険も最近目立ちます(アリコジャパン・GEエジソン生命等)。契約者の親が要介護になって支給されるものもあります(第一生命)。

公的介護保険の要介護度認定とはリンクしないのが一般的ですが、この要介護度認定に連動して給付を受けられる保険会社も少数ですがあります(日本生命・明治生命)。なお生保でなく損保会社の介護商品もあり、それらはバラエティー豊かです。

特約保険料が無料ならば


最近の生命保険で「リビングニーズ特約」は一般的になっています。余命6ケ月と診断されれば死亡保険金を前倒しして受け取れます。一般的なった理由は特約保険料が無料だからです。

要介護でも同様の特約が始まりました。「ナーシングニーズ特約(ソニー生命)」は公的介護保険要介護度4又は5に認定されれば、その特約のもととなる主契約の死亡保険金を前倒しで受け取れ、特約保険料は無料です。

要介護度4又は5とはかなり重度ですが、特約保険料が無料ならばまあ納得もできます。

 

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