生命保険各社主力商品の情けなさ




トホホ…大手生保会社の主力商品を調べたら情けなくなった



2003年12月15日 第476号

ソニー生命の非喫煙者割引


非喫煙者と喫煙者とで違う保険料が設定されていて、非喫煙者にとってはとてもありがたい保険です。ただ注意は必要です。

ソニー生命の定期保険には3つの保険料率があります。45歳女性保障5千万円なら、(1)非喫煙者のみ可能な保険料…17200円。(2)喫煙者のみ可能な保険料…30200円。(3)喫煙者も非喫煙者も可能な保険料…19500円。

非喫煙者向けパンフレットでは(1)と(2)とが比較されています。これを見た消費者は「喫煙者」なら(2)の30200円のところ、自分が「非喫煙者」なのでそれより43%も割引となる(1)の17200円で契約できると思い込んでしまうはずです。

でも「喫煙者」は本当は30200円ではなく(3)の19500円で契約できます。つまり本当は19500円から12%割引でしかないのです。実際は12%割引なのに、それを43%割引と思ってしまう(つまり誤解をする)意味の無い数字をパンフレットに表示しておくということにも思えます。

消費者がタバコ吸いなら(1)の17200円が記載されているパンフレットを見ると損した気になるでしょうが、(3)だけが記載されているパンフが用意されていてタバコ吸いであることのマイナスに気づかないでいてもらえます。さて(2)の保険料率は一体誰が使うのでしょうか。

広報では「ちゃんと説明してるから大丈夫」でしたが、チョット心配。こんなことしていると「ソニーって消費者に誠実?」なんて言われてしまいますよ。納得できる説明が欲しいですね。

ソニー生命・喫煙リスク区分型保険

第一生命の「堂堂人生」


保険料の内訳を保険設計書に示しています。秘密主義の保険業界の中にあっては称えるべき事です。ただ、それでいろいろ見えてきてしまいました。

この商品の根幹は10年間の掛捨て定期保険部分と10年間の生存保険部分です。生存保険とは保険料を払い続け10年後に生きている場合に限り生存給付金を受け取れ、もしそれまでに死んだら1円も戻らない部分です。

ある設計書ではこの生存保険の保険料は月4433円。10年間計531,960円を払うことで、10年後に生きていれば500,000円の給付金が約束されています。しかし途中で死んだなら1円も戻りません。つまり死んだら保険会社がとってしまいます(ここが養老保険と違うところ)。貯金箱と比較していい所がないのです。いくつものこの商品の設計書を見ましたが皆同じでした。

保険会社も経費が必要なのは理解しますが、生存保険なら給付金が保険料総額より多くなくちゃおかしいし、それが保険の常識と思うんですが。販売時に説明しているのでしょうか。

ちなみにこの商品は消費者の求める長期保障を切り捨てました。保険会社経営サイドにとって極めてよくできた商品です。

堂堂人生「保険工房」

堂堂人生のトホホな転換設計書

日本生命の「生きるチカラ」


「医療終身保険」と称しながらも「医療保険」タイプと「ガン保険」タイプとがあります。

この保険の設計書も集めました。不思議なのは、「医療保険」でなく「ガン保険」の設計書ばかりということです。「ガン保険」タイプは高齢になるとガン以外の病気ケガでの保障はなくなるタイプです。日本生命のホームページ(2003.12.12現在)でのモデルプランは「ガン保険」タイプです。だから「ガン保険」タイプを積極販売しているのでしょう。

なぜそうなるかを推測します。「医療保険」だとその部分の保険料が高くなり、保険営業サイドで売りたい死亡保障の大きい保険にしずらくなるという社内事情ではないでしょうか。

消費者は「医療保険」を望むでしょうが保険料見合いで自ら選ぶのなら「ガン保険」タイプが悪いというのではありません。

ただし医療終身保険と称しておきながら比較資料も提供せずに「ガン保険」を積極販売するのなら、商品名を変更すべきです。「ガン終身保険・生きるチカラ」と
。せっかくいいコンセプトの保険商品なのに…。

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