銀行員の貸しはがし




銀行員の「必要ならまたお貸ししますから」をどう考える?



2008年2月4日 第675号

昭和バブルの後の銀行は…


昭和バブルの金余り時代、銀行は貸し込みました。いらない金まで銀行の都合で貸し込みました。融資担当の行員に膨大な貸し込みノルマを課します。

「ずっと返済しないで結構です」、「返済されては困ります」が当たり前でした。

しかし1990年の旧大蔵省の不動産融資規制で手のひらを返します。まず銀行融資が止まり、ノンバンクも止まります。

「ずっと返済しないで結構です、と言っていたではないか」、に対して「前任者が何を言ったのか知りませんが…」。転勤してきた行員ばかりになり、任意売却を迫り問答無用で競売です


貸しはがしの時の銀行は…


銀行は何とひどいところか…と思い知ったはずなのに、のど元過ぎれば…。

1997-98年の銀行の貸しはがし。銀行への自己資本規制をきっかけにしての融資大回収です。

銀行員への膨大なノルマは貸付金回収でした。

返済条件見直し担保不動産処分を迫り、他行へ融資の押し付け、預金と貸付金の相殺。にわかには信じられないことが突然に現実化しました。

「取りあえずご返済ください。必要な時には必ずまたお貸し付けしますから」との銀行員の甘い言葉を信じた人は破たんに追いやられました。

また、のど元過ぎかけています。サブプライム問題をきっかけに金融が厳しくなっています。

銀行は20年間でどう変わった


大手銀行は1987年には都市銀行、長期信用銀行、信託銀行あわせて23行でした。それが11行になりました。バブル期でのこれら銀行の単年度の最終損益は1-2兆円の黒字でした。97-98年には4-5兆円の赤字。それが2006年度はバブル期を超える2.5兆円の黒字です。20年間通算での損益は5兆円の赤字。欠損金により銀行は法人税を払わないままです。(日経金融2008.1.31.)

確かに銀行も銀行員も苦労していますが、自らの都合だけで融資したり回収したりできます。

「晴れの時に傘を貸して、雨が降る時に傘を貸さない」のが銀行といわれます。傘は銀行の都合で貸し出されたり回収されたりします。

もし融資が厳しくなったら


すでに融資は厳しくなっています。昔、銀行を信じ処理一任した人はつらい思いをしました。

自社やご自身は大丈夫ですか。借り換えは心配ないか、その他現状把握と資金調達先拡大に努めましょう。その銀行とどうお付き合いするか考えましょう。

多額の銀行借入をしていた超大企業も銀行に処理されました。大企業はそれに懲り銀行借入を圧縮しました。銀行は融資先を個人や中小企業へシフトしました。今度もし何かあって、銀行から責められるとすれば大企業よりも個人や中小企業です。

地価下落とともに新築住宅大量供給が何年も続き、銀行にとり住宅ローンは貴重な収益源となっています。

逆にいえば、米国同様、ゆるい住宅ローンがあったからこそ住宅の大量供給が可能でした。

もし住宅ローン審査がより厳格化すれば、住宅販売は大きく変容します。米国と同じです。

過去の教訓から…


1997-98年の貸し渋り期の唯一の助けが保証協会融資でした。

当時はリスク100%を保証協会が負い銀行はノーリスクでした。しかし現在ではリスクの一部を銀行が負う仕組みもあります。極度の信用収縮が起これば保証協会融資ですらスムーズにいかなくなるでしょう。

バブルの教訓。戦略なしに銀行に処理をお任せすると破たんしかねません。誰を何を守るのかとの戦略的対応が必須でした。

その時に困ったのは保証関係がわからないということでした。

融資関係が複雑で誰がどの融資の保証人になっていたかが分かりません。戦略策定に不可欠の情報です。あやふやなら早めに確認しましょう。何が起きてもOKとの心の準備が必要です。

経営者に必要な、叩き売り価格での時価ベース貸借対照表 2006年1月16日 第577号

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